Les banques rurales peuvent accélérer l’inclusion financière en Asie du Sud-Est. Voici comment

  • L’Asie du Sud-Est abrite plus de 660 millions de personnes, avec au moins 70 % des consommateurs non bancarisés ou mal desservis et de nombreuses PME préfèrent toujours les espèces.
  • L’industrie des services financiers de la région est mûre pour l’innovation et l’évolution, et la clé de cela sera les banques rurales, qui couvrent les communautés mal desservies.
  • En associant des entreprises fintech à des banques rurales, les initiatives peuvent stimuler l’innovation dans les services financiers et mieux servir les clients dans tous les domaines.

Avec plus de 660 millions de personnes vivant en Asie du Sud-Estcette région culturellement riche et diversifiée est considérée comme l’une des régions à la croissance la plus rapide au monde avec une projection PIB de 4,7 billions de dollars d’ici 2025.

Comme de nombreux experts l’ont noté, le secteur des services financiers de la région est mûr pour l’innovation et l’évolution financières. Mais à partir de 2019, à moins 70% des consommateurs restent « non bancarisés » et « sous-bancarisés » et 70 % des petites et moyennes entreprises (PME) préfèrent encore accepter les paiements en espèces.

Les particuliers et les PME sont encore en train de s’adapter aux différentes solutions de technologie financière, ou fintech, proposées dans les domaines de la banque, du crédit, des paiements et des envois de fonds – une tendance qui s’est accélérée en raison de la pandémie.

L’inclusion financière est toujours au premier plan de différentes initiatives dans la région avec la montée en puissance des banques numériques offrant une large gamme de services financiers et d’autres solutions bancaires en tant que service (BaaS).

Cependant, un segment clé dont on parle rarement est la manière dont les entreprises fintech peuvent s’associer aux banques rurales traditionnelles pour améliorer considérablement l’inclusion financière dans la région.

Les banques rurales peuvent contribuer à améliorer l’inclusion financière

En Asie du Sud-Est, les banques rurales sont par définition des banques traditionnelles qui servent les agriculteurs, les pêcheurs, les travailleurs ou les communautés éloignées des métropoles très denses d’un pays. De par leur conception, les banques rurales sont physiquement bien placées pour répondre au déficit financier existant compte tenu de leur avantage géographique et de leur vaste réseau.

Rien qu’aux Philippines, fin décembre 2018, il y avait 472 banques rurales et des banques coopératives avec un réseau de plus de 3 600 bureaux et succursales répartis dans tout le pays.

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« Aujourd’hui, les banques rurales ont la possibilité de tirer parti des relations et de la connaissance du marché qu’elles ont établies avec leurs communautés rurales. Il est stratégiquement possible pour la technologie financière ou la fintech d’améliorer ces relations «  » – V Bruce J Tolentino et al dans ‘Enabling Rural and Agricultural Finance for Inclusive Development in the Philippines’

Ces banques rurales traditionnelles sont sur le point d’apporter les perturbations et l’impact les plus importants au secteur, mais comment la numérisation de ces banques et processus séculaires peut-elle contribuer à accélérer l’inclusion financière dans la région et de quel soutien ces acteurs auront-ils besoin ?

Banques rurales expérimentées dans les zones mal desservies

Les banques rurales ont été créées pour servir les personnes non bancarisées et sont stratégiquement situées dans les zones reculées et rurales d’un pays. Ces banques ont des années d’expérience au service des secteurs mal desservis comme les petites entreprises, les agriculteurs, les pêcheurs et les communautés éloignées.

Grâce à une exposition constante aux problèmes du secteur non bancarisé, les banques rurales ont une riche compréhension des différents problèmes rencontrés par les personnes sur le terrain.

Comme l’a déclaré la gouverneure adjointe de Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), Arifa A. Ala, lors de notre entretien avec elle, « Engager les personnes non bancarisées dans le développement de solutions financières présente de multiples opportunités pour les entreprises fintech.

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« Premièrement, cela permet aux entreprises de technologie financière d’acquérir une compréhension plus approfondie du paysage financier et de la littératie numérique des communautés qu’elles ont l’intention de servir.

« Deuxièmement, avec une plus grande participation des utilisateurs finaux au développement de la solution, les défis liés à l’établissement de la confiance et à l’obtention de l’adhésion aux produits/services technologiques peuvent être atténués… »

Diverses entreprises et initiatives fintech peuvent travailler en étroite collaboration avec les banques rurales pour conduire la numérisation de ces banques rurales traditionnelles avec une compréhension fondamentale de ce que les utilisateurs finaux veulent et attendent de leurs services financiers.

Le mariage de ces deux mondes de la fintech et de la banque rurale augmentera les taux d’adoption des personnes non bancarisées et sous-bancarisées, étant donné que ces solutions ont été travaillées et développées en étroite collaboration avec elles.

Les régulateurs comme partenaires du changement bancaire

Les régulateurs ont un rôle important à jouer pour favoriser l’inclusion financière à travers leur orientation et leurs mandats. Mais en créant des règles et des lignes directrices spécifiques autour du soutien aux banques rurales et son évolution encouragera davantage d’acteurs bancaires ruraux à franchir le pas vers la numérisation de leurs processus/services pour leurs clients.

Un exemple clé en est la banque centrale des Philippines Programme de renforcement des banques rurales (RBSP), qui a été lancé en mai 2022. Ce mémorandum a quatre points clairs et clés qu’il vise à atteindre :

  • Une assise financière renforcée
  • Un menu holistique de cinq pistes limitées dans le temps, toutes visant à garantir que les banques rurales qui continuent de fonctionner disposent d’un capital suffisant pour soutenir leurs opérations et se conformer efficacement aux attentes réglementaires
  • Incitations et interventions de renforcement des capacités pour promouvoir les entreprises réussies
  • Examen et améliorations des réglementations existantes pour assurer la cohérence de l’approche et de l’orientation politiques

Des partenariats pour répondre aux besoins des personnes non bancarisées

Un exemple du RBSP en cours est l’application en attente de Premier cercle, une fintech spécialisée dans les services financiers aux PME, pour investir dans une banque rurale. Le mariage d’une entreprise de technologie financière établie à First Circle avec une banque rurale de longue date a le potentiel de devenir une institution bancaire spécialisée desservant les marchés mal desservis.

Agissant sous la direction et le soutien clairs du BSP, First Circle a la possibilité d’élever en permanence les communautés locales en remplissant les objectifs stratégiques de la banque centrale.

Un autre exemple est le Banque vietnamienne pour les politiques socialescréé en 2002 par le gouvernement pour offrir une gamme complète de services financiers aux pauvres à des conditions préférentielles et à des tarifs subventionnés.

En complétant cela avec d’autres réglementations qui favorisent la numérisation et l’inclusion financières dans toute l’Asie du Sud-Est, les banques rurales reçoivent des directives appropriées et un soutien clair sur la manière de franchir la prochaine étape de leur parcours.

Cela permet également à ces banques rurales traditionnelles de s’éloigner de leur définition classique de ne servir que les agriculteurs, les pêcheurs, les travailleurs, etc., et de concurrencer à la place des banques plus grandes et plus modernes.

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Que fait le Forum pour améliorer le système bancaire mondial ?

Le Forum économique mondial Centre pour le réseau de la quatrième révolution industrielle a construit une communauté mondiale de banques centrales, d’organisations internationales et d’experts en blockchain de premier plan pour identifier et exploiter les innovations dans les technologies de registre distribué (DLT) qui pourraient aider à inaugurer une nouvelle ère pour le système bancaire mondial.

Nous aidons maintenant les banques centrales à élaborer, piloter et mettre à l’échelle des cadres politiques innovants pour guider la mise en œuvre de la DLT, en mettant l’accent sur monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Le DLT a des implications étendues pour les systèmes financiers et monétaires de demain, mais les décisions concernant son utilisation nécessitent la contribution de plusieurs secteurs afin de réaliser le plein potentiel de la technologie.

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«Au cours des quatre prochaines années, nous devrions nous attendre à voir de nombreuses banques centrales décider si elles utiliseront les technologies de blockchain et de registre distribué pour améliorer leurs processus et leur bien-être économique. Compte tenu de l’importance systémique des processus de la banque centrale et de la fraîcheur relative de la technologie blockchain, les banques doivent examiner attentivement tous les risques connus et inconnus liés à la mise en œuvre.
”— Ashley Lannquist, Plate-forme blockchain et actifs numériques, Forum économique mondial

La communauté Our Central Banks in the Age of Blockchain est une initiative de la Plate-forme pour façonner l’avenir de la gouvernance technologique : blockchain et actifs numériques.

En savoir plus sur notre impactet découvrez comment vous pouvez rejoindre cette initiative unique en son genre.

La voie à suivre pour les banques rurales et les institutions de microfinance leur est clairement tracée. Forts de leur vaste expérience auprès des personnes non bancarisées et des régulateurs qui leur donnent un coup de main, il est temps pour ces acteurs d’être le fer de lance de la dynamique d’inclusion financière.

Comme V. Bruce J. Tolentino et al l’ont déclaré, « Il est clair qu’il existe des opportunités et des niches dans le financement rural et agricole que les banques rurales sont particulièrement bien placées pour exploiter. La prochaine réforme doit permettre aux banques rurales de se débarrasser des vestiges de leurs origines dans la finance dirigée par l’offre et d’embrasser positivement les innovations numériques permises par le Quatrième révolution industrielle.”