- Même si l’accès aux services financiers s’est amélioré ces dernières années, la culture financière reste à la traîne.
- La mise en œuvre d’initiatives efficaces visant à accroître les niveaux d’alphabétisation pourrait améliorer considérablement la protection des consommateurs et la santé financière.
- Le Forum économique mondial et le CCAF-FCVI de l’Université de Cambridge ont organisé une série de tables rondes pour explorer les leçons tirées des efforts publics-privés en cours et récents pour faire progresser la littératie numérique et financière.
Les services financiers numériques peuvent être un moteur efficace d’inclusion financière, en particulier dans les pays en développement où la plupart des adultes ont un meilleur accès à un téléphone mobile qu’à une banque. L’inclusion financière, dans son ensemble, désigne l’accès et l’utilisation de produits et services financiers de qualité et abordables qui conduisent au bien-être financier. Au cours de la dernière décennie, la composante accès de l’inclusion s’est considérablement améliorée. Aujourd’hui, 76 % de la population adulte mondiale possède un compte bancaire ou d’argent mobilecontre 51 % en 2011.
Malgré ces progrès, de nombreux pays se retrouvent toujours incapables de fournir des services financiers adéquats à de larges segments de leur population. Ceci est particulièrement préoccupant car la résilience individuelle aux crises économiques est dangereusement faible. Seule la moitié environ des adultes des économies en développement pourraient accéder à des fonds dans les 30 jours pour couvrir une dépense imprévue..
L’un des principaux obstacles à la pleine inclusion financière est le faible niveau de littératie numérique et financière. Alors que les produits et services financiers sont de plus en plus fournis par voie numérique, la connaissance des deux domaines est essentielle. La mise en œuvre d’initiatives efficaces visant à accroître les niveaux d’alphabétisation pourrait considérablement améliorer la protection des consommateurs et la santé financière, en particulier parmi les groupes défavorisés des économies en développement. Cependant, concevoir et mettre en œuvre des initiatives réussies en matière de littératie numérique et financière est complexe. Les entités des secteurs public et privé, souvent aux côtés de la société civile, doivent en fin de compte collaborer sur le contenu d’alphabétisation, les stratégies pour atteindre l’utilisateur final et l’évaluation des projets pilotes.
Étant donné qu’il n’existe pas encore de meilleure approche définitive pour mettre en œuvre des initiatives d’éducation numérique et financière, le Forum économique mondial et le Cambridge Centre for Alternative Finance (CCAF) de la Judge Business School de l’Université de Cambridge organisé une série de tables rondes régionales multipartites pour explorer les enseignements tirés des efforts publics-privés en cours et récents pour faire progresser l’alphabétisation.
Suivant une série de tables rondes en 2021 axés sur la promotion de partenariats qui font progresser les services financiers numériques inclusifs, en 2022-2023, le Forum et la CCAF-FCVI ont organisé quatre tables rondes régionales couvrant l’Afrique subsaharienne (ASS), l’Asie-Pacifique (APAC), l’Amérique latine et les Caraïbes (ALC) et au Moyen-Orient et en Afrique du Nord (MENA) pour examiner des projets pilotes et des programmes innovants d’éducation numérique et financière. Les participants à ces tables rondes comprenaient des parties prenantes de tout l’écosystème des services financiers.
Des diverses présentations et discussions au cours des tables rondes, trois idées clés ont émergé sur la manière de bâtir des initiatives de littératie numérique et financière plus efficaces.
Il est essentiel d’adopter de nouveaux canaux et approches créatives pour atteindre efficacement
Même si les plateformes de médias sociaux sont confrontées à des défis, comme celui de perpétuer les escroqueries financières et publicitaires, elles constituent également un moyen d’éducation financière des consommateurs à grande échelle. Au cours de la plupart des tables rondes, des exemples d’initiatives tirant parti des canaux de médias sociaux et d’approches créatives de sensibilisation ont été partagés.
Exemples des régions ASS et LAC inclus l’utilisation mini-drames et clips audio mettant en vedette des personnages fictifs pour raconter des histoires sur les ouvertures de portefeuilles électroniques, les demandes de renseignements sur les produits de crédit et les comportements de prise de décision financière. La campagne de réponse vocale interactive est conçue pour accroître la capacité des femmes à accéder et à utiliser les services financiers numériques. Ces clips audio ont été présentés comme des outils efficaces pour relever les défis fondamentaux en matière d’alphabétisation. Les autorités gouvernementales telles que la SEC aux Philippines et le CMF au Chili ont fait leur propres chaînes YouTubea créé une série de vidéos éducatives pour les investisseurs et a utilisé Instagram et autre outils interactifs sensibiliser les consommateurs sur divers sujets financiers.
Les commerçants locaux sont un élément clé d’une infrastructure financière numérique inclusive et ont besoin d’un soutien en matière d’alphabétisation.
Souvent, « l’alphabétisation » est considérée comme un problème à aborder au niveau du consommateur individuel. Pourtant, les commerçants locaux constituent un lien important pour le développement des services financiers numériques. En acceptant les paiements numériques, les commerçants peuvent simultanément encourager l’utilisation de services financiers numériques et améliorer leurs activités grâce à un meilleur suivi des ventes et à l’établissement d’une empreinte numérique pouvant conduire à une solvabilité démontrable.
Les discussions en table ronde ont mis en évidence les avantages découlant de la numérisation par les commerçants de leurs activités avec des produits bien conçus. Ils ont également souligné l’importance de soutenir les commerçants dans leur réflexion sur cette transition. De tels efforts peuvent s’inscrire dans le cadre de grandes initiatives holistiques, telles que BSR HERfinance programme de numérisation des salaires. Ce programme aide les employeurs à numériser de manière responsable le paiement des salaires des travailleurs à faible revenu dans les chaînes d’approvisionnement mondiales. Un élément crucial de cette initiative a été la participation et formation des commerçants locaux à proximité d’usines qui ont numérisé le paiement des salaires. Ces commerçants ont reçu des incitations et un soutien pour accepter les paiements numériques, contribuant ainsi à faire du programme un succès durable.
Les initiatives doivent cibler et être conçues pour différents groupes de consommateurs
Bien qu’il existe des défis généraux communs, les communautés marginalisées sont variées et rencontrent des difficultés d’accès financier différemment, à des degrés divers et avec des causes profondes différentes. Les participants à la table ronde ont discuté de l’importance de « rencontrer le client là où il se trouve », qu’il s’agisse d’un travailleur du textile qui n’a jamais utilisé de guichet automatique, de groupes de travailleurs migrants parlant des langues maternelles différentes ou de populations semi-alphabètes.
Répondant au besoin d’approches uniques pour atteindre divers consommateurs, le Digi#ances projet en Jordanie – l’un des principaux pays d’accueil des réfugiés par habitant – propose une formation financière dans plusieurs langues pour répondre aux besoins de différents groupes de réfugiés. De même, le Salut soeur! La campagne d’éducation numérique et financière s’est étendue à différentes régions, chacune étant mise en œuvre de manière adaptée. En ASS, par exemple, les fournisseurs de télécommunications sont des partenaires clés et offrent un accès gratuit au contenu à leurs abonnés ; dans la région MENA, une banque centrale adapte le contenu open source de l’initiative pour mettre en œuvre sa stratégie d’éducation financière. En BAC, un nouvel ensemble de personnages a été introduit dans les clips de formation audio/vidéo afin que les consommateurs puissent mieux s’identifier à eux. Les commentaires des consommateurs suggèrent que l’approche fonctionne et contribue à améliorer la littératie financière. Par exemple, dans la région ASS, plus les femmes écoutaient d’épisodes, moins elles étaient susceptibles de partager leur code PIN avec quelqu’un comme un membre de leur famille ou un agent d’argent mobile (MoMo), comme le montre la figure ci-dessous.
Avec qui partagez-vous votre code PIN ?
Collectivement, les discussions de la table ronde ont mis en évidence l’importance de créer des initiatives de littératie numérique et financière efficaces et évolutives dans un monde de plus en plus numérique. Ils ont également souligné qu’il n’existe pas de voie unique vers le succès et que les nuances culturelles et contextuelles doivent être prises en compte dans toute mise en œuvre. Le partage des connaissances sur les réussites et les échecs des projets pilotes sera essentiel pour réaliser des progrès significatifs en matière de littératie numérique et financière.
Au cours des deux prochaines années, le Forum et la CCAF-FCVI continueront de travailler ensemble pour faciliter l’échange de connaissances multipartite en organisant des tables rondes supplémentaires, en lien avec le Initiative mondiale de recherche sur l’avenir des technologies financières, un effort visant à produire des informations mondiales pertinentes et actuelles sur la fintech et la finance numérique inclusive. L’objectif est que ces connaissances contribuent à stimuler davantage l’innovation responsable dans l’écosystème des services financiers, une innovation qui conduit à un plus grand bien-être financier pour les consommateurs et les entreprises.
