- Alors que le changement climatique provoque davantage de catastrophes naturelles, le secteur de l’assurance augmente les taux, réduit la couverture et quitte complètement certains marchés.
- Les deux plus grands assureurs de Californie ont déclaré qu’ils n’offriraient plus de couverture, reflétant une tendance plus large des entreprises à se retirer des zones à risque.
- Les décideurs politiques et les assureurs doivent travailler ensemble pour protéger les communautés et les économies vulnérables des risques climatiques en cascade.
Le changement climatique pose une énigme pour le secteur de l’assurance. Des phénomènes météorologiques extrêmes se sont produits avec une fréquence, une gravité et une imprévisibilité accrues ces dernières années, bouleversant les modèles climatiques et les stratégies de gestion des risques utilisés par les assureurs du monde entier.
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Que fait le Forum économique mondial sur le changement climatique ?
Le changement climatique constitue une menace urgente exigeant une action décisive. Les communautés du monde entier subissent déjà des impacts climatiques accrus, des sécheresses aux inondations en passant par la montée des mers. Le Rapport sur les risques mondiaux du Forum économique mondial continue de classer ces menaces environnementales en tête de liste.
Pour limiter l’augmentation de la température mondiale bien en dessous de 2 °C et aussi près que possible de 1,5 °C au-dessus des niveaux préindustriels, il est essentiel que les entreprises, les décideurs et la société civile fassent avancer des actions climatiques globales à court et à long terme dans conformément aux objectifs de l’Accord de Paris sur le changement climatique.
Le Forum économique mondial Initiative Climat soutient la mise à l’échelle et l’accélération de l’action climatique mondiale grâce à la collaboration des secteurs public et privé. L’Initiative travaille sur plusieurs axes de travail pour développer et mettre en œuvre des solutions inclusives et ambitieuses.
Cela comprend l’Alliance of CEO Climate Leaders, un réseau mondial de chefs d’entreprise de diverses industries développant des solutions rentables pour la transition vers une économie à faible émission de carbone et résiliente au changement climatique. Les PDG utilisent leur position et leur influence auprès des décideurs politiques et des entreprises partenaires pour accélérer la transition et réaliser les avantages économiques d’un climat plus sûr.
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Les périls climatiques menacent de plus en plus les économies et les sociétés du monde entier, provoquant des records vagues de chaleur en Europesans précédent inondations en Asie du Sudet, plus récemment, anormalement tôt Feux de forêt au Canada qui a jeté une teinte dystopique sur une grande partie du nord-est des États-Unis.
Les épisodes prolongés de sécheresse sévère et de faible humidité allongent la durée de la saison des incendies de forêt à un rythme beaucoup plus rapide que prévu initialement par les modèles climatiques.
Depuis les années 1980, La saison des incendies de forêt s’est prolongée de 27 % dans le monde, avec des augmentations particulièrement prononcées en Amazonie, en Méditerranée et dans les forêts occidentales d’Amérique du Nord. Avec de nouvelles recherches montrant que le monde pourrait atteindre 2,7 °C de réchauffement d’ici la fin de ce siècle, le changement climatique entraîne plus grand et plus des incendies de forêt fréquents dans une grande partie du monde.
Les incendies de forêt deviennent une crise d’assurance
La crise des feux de forêt devient une crise des assurances. Ces dernières semaines, deux des plus grands assureurs de l’État américain de Californie ont décidé de ne plus proposer de nouvelles polices d’assurance habitation.
State Farm et All State, qui représentent plus de 20% de la part de marché dans l’État le plus peuplé des États-Unis, n’offrira plus de couverture pour l’immobilier résidentiel et commercial. Selon ces sociétés, l’exposition croissante aux catastrophes, les augmentations historiques des coûts de construction dépassant l’inflation et un marché de la réassurance difficile ont rendu l’offre de polices financièrement intenable.
Les pertes récentes de la société sur le marché de l’assurance contre les incendies de forêt en disent long : au cours de la saison des incendies 2017-2018, le secteur de l’assurance dans l’État a perdu l’équivalent de deux décennies de bénéfices.
Une grande partie de l’État risque de devenir un «désert d’assurance», exacerbant la crise déjà grave du logement en Californie, empêchant les propriétaires d’accéder à un prêt hypothécaire mensuel, arrêtant les nouvelles constructions et menaçant la santé économique à long terme des communautés dans les zones à risque.
Cette tendance reflète le marché de l’assurance contre les inondations dans les États sujets aux ouragans tels que la Floride et la Louisiane. La Floride a du mal à maintenir un marché de l’assurance stable depuis 1992, lorsque l’ouragan Andrew a lancé une tendance de plusieurs décennies de retrait des assureurs des villes côtières telles que Miami et Napes.
Assurer ces zones côtières au milieu de saisons d’ouragans plus longues et plus intenses a mis à rude épreuve les bilans des transporteurs – les assureurs ont maintenant vu deux années consécutives de pertes de souscription nettes dépassant 1 milliard de dollars.
La Louisiane est au milieu d’une crise des assurances exacerbée par des saisons record d’ouragans en 2020 et 2021. L’État offre maintenant des millions de subventions pour tenter de ramener les assureurs dans l’État.
Alors qu’un paysage volatil des risques climatiques pose des défis importants au marché de l’assurance, il existe des solutions qui peuvent être mises à profit pour gérer ces risques en cascade.
Amélioré les systèmes d’alerte précoce et les nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle (IA) améliorent la prévision et l’atténuation, tandis que les investissements dans les infrastructures d’adaptation sont également essentiels pour protéger les communautés et les économies des périls climatiques.
Des investissements d’adaptation sont déjà en cours en Californie, où de nouvelles réglementations découragent la construction dans les zones sujettes aux incendies et encouragent les toits résistants au feu et les espaces non combustibles au bas des murs de la maison.
Le analyse de rentabilisation pour l’adaptation à l’échelle l’investissement n’a jamais été aussi clair : les périls climatiques alimentés par la chaleur provoquent déjà 202 millions de pertes par jour et pourrait menacer 80 millions d’emplois à temps plein d’ici 2050.
Sept catastrophes aux États-Unis en 2023 ont déjà causé plus de 1 milliard de dollars de dommages et intérêtset ces chiffres ne sont susceptibles d’augmenter qu’avec des saisons de feux de forêt plus intenses et plus longues.
Le renforcement de la collaboration entre les décideurs politiques, les régulateurs et le secteur de l’assurance est également essentiel pour maintenir la couverture dans les zones sujettes aux catastrophes. Deux des plus grands défis pour les assureurs en Californie – le coût élevé de la réassurance et des limites strictes pour la tarification du risque d’incendie de forêt – peuvent être résolus grâce à des solutions politiques.
Les assureurs et les décideurs politiques peuvent se concerter pour ajuster les réglementations et les limites de tarification du risque de catastrophe qui reflètent avec précision cet environnement de péril climatique volatil. Cela nécessite de trouver un juste équilibre entre l’adoption de réglementations garantissant des polices d’assurance abordables et disponibles pour les propriétaires, les locataires et les entreprises.
Dans le même temps, les politiques qui empêchent une tarification sensible au risque peuvent finir par étouffer le secteur de l’assurance lorsque les assureurs quittent les marchés clés. De plus, contrairement à tout autre État américain, les assureurs californiens supportent l’intégralité du coût de la réassurance.
Étant donné que les réassureurs diminuent leur appétit pour couvrir le risque climatique dans l’État, les politiques qui renforcent cet accès à la réassurance tout en répercutant une partie de ces coûts sur les assurés semblent être une voie pragmatique pour empêcher la Californie de devenir non assurable.
La Californie devrait être considérée comme une étude de cas pour de nombreuses autres régions du monde qui risquent de devenir des déserts d’assurance. À mesure que la nature fondamentale du risque de catastrophe change, les décideurs politiques et les assureurs doivent proposer de nouvelles stratégies et renforcer leurs partenariats pour protéger les économies et les communautés vulnérables dans le monde entier.
